• Home  / 
    • Bảo Hiểm
    •  /  Coi chừng: Bảo hiểm của bạn có thể không bao gồm 9 mất mát này

    Coi chừng: Bảo hiểm của bạn có thể không bao gồm 9 mất mát này

    Coi chừng: Bảo hiểm của bạn có thể không bao gồm 8 mất mát này

    Bạn có thể nghĩ rằng bạn có đủ bảo vệ bảo hiểm. Rốt cuộc, bạn có bảo hiểm xe hơi, chủ nhà, bảo hiểm nhân thọ, sức khỏe và khuyết tật. Bạn có thể cần gì khác?

    Đây là một sự thật đáng lo ngại: Ngay cả khi bạn đã đưa ra tất cả các chính sách bảo hiểm cần thiết để bảo vệ bản thân và gia đình, bạn vẫn có thể phải đối mặt với những khoảng trống bảo hiểm. Xem lại chính sách của bạn thường xuyên. Và khi bạn làm, hãy theo dõi những khoảng trống tiềm năng trong phạm vi bảo hiểm của bạn.


    1. Bảo hiểm nhân thọ

    Nhiều người sử dụng lao động cung cấp bảo hiểm nhân thọ nhóm cho công nhân của họ như là một lợi ích tài chính quan trọng. Hội đồng bảo hiểm nhân thọ Hoa Kỳ cho biết vào cuối năm 2015, bảo hiểm nhân thọ theo nhóm chiếm 44% trong tất cả các chính sách bảo hiểm nhân thọ được ban hành tại Hoa Kỳ.

    Nhân viên thích bảo hiểm này vì nó thường không đắt. Nhưng có một số tiêu cực: Hầu hết các chính sách bảo hiểm nhân thọ theo nhóm đều kết thúc nếu bạn rời khỏi công ty của mình và công ty tiếp theo nơi bạn làm việc có thể không cung cấp bảo hiểm này. Thứ hai, các khoản thanh toán cho các chính sách cuộc sống theo nhóm có xu hướng nhỏ hơn so với chính sách cuộc sống cá nhân mà bạn tự mua. Thông thường, lợi ích tử vong với chính sách cuộc sống nhóm là một đến hai lần lương hàng năm của bạn. Đó là một chút tiền mặt, nhưng chắc chắn nó không đủ để cung cấp cho gia đình bạn lâu dài nếu bạn bất ngờ qua đời.

    Đó là lý do tại sao bạn nên sử dụng chính sách nhóm như một sự bổ sung chứ không phải thay thế cho chính sách bảo hiểm nhân thọ cá nhân. Có, một chính sách cá nhân sẽ có giá cao hơn, nhưng bạn cũng sẽ nhận được một khoản trợ cấp tử vong lớn hơn nhiều. 


    2. Chó cắn

    Theo Viện Thông tin Bảo hiểm, các vết cắn của chó và các thương tích khác liên quan đến chó chiếm hơn một phần ba số tiền bảo hiểm trách nhiệm của chủ nhà đã trả trong năm 2016. Điều đó tương đương với 18.123 yêu cầu, với chi phí trung bình cho mỗi yêu cầu bồi thường lên tới 33.230 đô la.

    Thách thức với những vết cắn của chó là nhiều nhà cung cấp bảo hiểm sẽ không đảm bảo cho những chủ nhà sở hữu một số giống chó được coi là "nguy hiểm". Các công ty bảo hiểm khác nhau về điều này, nhưng nhiều người sẽ không đảm bảo những chú chó pit bull, Rottweilers. Nếu bạn có một con chó, hãy kiểm tra với công ty bảo hiểm của bạn để đảm bảo rằng nó được bảo hiểm. Trả tiền cho một con chó cắn mà không có sự giúp đỡ của công ty bảo hiểm của bạn có thể rất tốn kém.


    3. Chi phí vận tải

    Chính sách bảo hiểm xe hơi của bạn sẽ bao gồm các thiệt hại cho chiếc xe của bạn sau một vụ tai nạn như là một phần của bảo hiểm va chạm. Nhưng nếu bạn cần thuê một chiếc xe để đi lại trong khi xe của bạn đang ở trong cửa hàng thì sao? Điều đó có thể tốn kém.

    Thật không may, hầu hết các chính sách tự động không cung cấp cái được gọi là bảo hiểm chi phí vận chuyển. Và khi các chính sách cung cấp nó, số tiền họ sẽ cho bạn thuê một chiếc xe - thường chỉ khoảng 20 đô la một ngày - có thể không đủ để trang trải toàn bộ chi phí.

    Kiểm tra chính sách của bạn để xác định nếu nó sẽ bao gồm một chiếc xe cho thuê. Nếu vậy, hãy chắc chắn rằng bạn biết chính xác bạn sẽ nhận được bao nhiêu. Nếu bạn không hài lòng, có lẽ đã đến lúc trả tiền để tăng phạm vi bảo hiểm này.


    4. Nợ phải trả thêm

    Điều gì nếu một người hàng xóm bị chết đuối khi bơi trong hồ bơi của bạn? Bảo hiểm chủ nhà của bạn có cung cấp đủ bảo hiểm nếu gia đình hàng xóm của bạn đệ đơn kiện tốn kém chống lại bạn không?

    Có lẽ là không - và đó là nơi áp dụng chính sách bảo hiểm ô. Chính sách ô cung cấp bảo hiểm trách nhiệm bổ sung vượt quá giới hạn bảo hiểm được cung cấp bởi bảo hiểm xe hơi hoặc chủ nhà của bạn. Có thể chính sách bảo hiểm chủ nhà của bạn cung cấp bảo hiểm trách nhiệm lên tới 500.000 đô la. Nếu ai đó kiện bạn 1 triệu đô la, thì bạn có thể phải trả thêm 500.000 đô la.

    Một chính sách ô có thể bảo vệ bạn khỏi điều này. Nó khởi động khi một hành động pháp lý chống lại bạn thay thế số tiền bảo hiểm trách nhiệm mà bạn có. Trong ví dụ trên, chính sách ô của bạn sẽ chi trả thêm 500.000 đô la mà chính sách của chủ nhà sẽ không có. Một chính sách ô có thể cung cấp cho bạn cùng một loại bảo vệ bổ sung nếu bạn gây ra một tai nạn xe hơi nghiêm trọng.

    Bảo hiểm ô dù không quá đắt. Viện thông tin bảo hiểm nói rằng người tiêu dùng thường trả từ 150 đến 300 đô la một năm cho bảo vệ trách nhiệm pháp lý trị giá 1 triệu đô la. Khoản đầu tư này có thể giúp bạn tránh được thảm họa tài chính.


    5. Bảo hiểm khuyết tật không đủ

    Bạn có thể nghĩ rằng bạn đã thực hiện các bước để bảo vệ bản thân và gia đình bằng cách đưa ra chính sách khuyết tật. Nếu bạn bị thương hoặc bị bệnh và không thể làm việc, chính sách này sẽ được áp dụng để cung cấp cho bạn và gia đình bạn các khoản thanh toán thường xuyên.

    Tuy nhiên, đây là thách thức: Hầu hết các chương trình bảo hiểm khuyết tật nhóm chỉ trả 60% mức lương cơ bản của người được bảo hiểm. Và những nhân viên phụ thuộc vào tiền thưởng và làm thêm giờ sẽ không nhận được bất kỳ khoản chi trả nào cho những khoản bổ sung đó.

    Nhận 60 phần trăm tiền lương của bạn mặc dù bạn không làm việc có vẻ như là một thỏa thuận tốt. Nhưng nó có thể là thử thách để sống chỉ bằng một phần thu nhập thường xuyên của bạn. Bạn có đủ khả năng trang trải tất cả các chi phí hàng tháng của mình nếu 40 phần trăm thu nhập của bạn đột nhiên biến mất, đặc biệt là nếu bạn có các khoản khấu trừ y tế và các chi phí khác để trang trải?

    Nếu không, hãy xem xét đầu tư vào bảo hiểm khuyết tật bổ sung. Bạn sẽ phải trả tiền cho điều này, tất nhiên, nhưng bảo hiểm bổ sung này có thể bảo vệ bạn trong trường hợp các vấn đề y tế khiến bạn mất việc.


    6. Thiệt hại do gió hoặc bão

    Một báo cáo năm 2016 từ Bảo hiểm du lịch đã xác định các cơn bão gió lớn là nguyên nhân của số lượng lớn nhất các yêu cầu bảo hiểm của chủ nhà từ năm 2009 đến năm 2015.

    Sau đó, bạn nên chắc chắn rằng chính sách bảo hiểm của chủ nhà cung cấp bảo hiểm đầy đủ cho thiệt hại do gió.

    Viện Thông tin Bảo hiểm cho biết, nhiều công ty bảo hiểm, đặc biệt là những công ty tập trung dọc theo bờ biển Đại Tây Dương và Vịnh Mexico, bao gồm các khoản khấu trừ do bão và thiệt hại do gió tách biệt với các sự cố như hỏa hoạn hoặc sét đánh. Đây có thể là đắt tiền. Khoản khấu trừ tiêu chuẩn của bạn cho hầu hết các hình thức thiệt hại nhà có thể thấp tới 500 đô la, có nghĩa là bạn sẽ phải trả 500 đô la đầu tiên cho bất kỳ sửa chữa nào trước khi bảo hiểm chủ nhà của bạn khởi động. Nhưng thay vào đó, có thể khấu trừ thêm cho thiệt hại do gió hoặc bão tỷ lệ phần trăm của giá trị bảo hiểm của ngôi nhà của bạn.

    Giả sử giá trị bảo hiểm của nhà bạn là 300.000 đô la và khoản khấu trừ gió hoặc bão của công ty bảo hiểm của bạn là 5%. Điều này có nghĩa là bạn phải chi trả 15.000 đô la tiền bồi thường từ tiền túi của mình trước khi bảo hiểm của bạn có hiệu lực.

    Nếu bạn sống trong một khu vực dễ bị bão, hãy kiểm tra phạm vi bảo hiểm của bạn. Nếu mức khấu trừ cho thiệt hại do gió hoặc bão quá cao, đã đến lúc mua một chính sách mới.


    7. Lũ lụt

    Nếu một cơn mưa lớn khiến tầng hầm của bạn bị ngập lụt, chính sách bảo hiểm của chủ nhà tiêu chuẩn sẽ không bao gồm các thiệt hại do nước gây ra.

    Nếu bạn muốn bảo vệ bản thân khỏi lũ lụt, bạn sẽ cần mua một hình thức bảo vệ riêng biệt được gọi là bảo hiểm lũ lụt. Bạn thường có thể mua một trong hai chính sách - một chính sách bao gồm nhà của bạn với số tiền lên tới 250.000 đô la và một chính sách bao gồm tài sản cá nhân của bạn lên tới 100.000 đô la.

    Bảo hiểm lũ lụt sẽ chỉ bảo hiểm thiệt hại nước do lũ lụt. Nó sẽ không cung cấp bảo hiểm nếu máy nước nóng của bạn bị vỡ và làm ngập tầng hầm của bạn hoặc nếu nước chảy ngược từ nhà vệ sinh của bạn.

    Bảo hiểm lũ lụt không làm gì nhiều để bảo vệ đồ đạc cá nhân của bạn nếu chúng được cất giữ dưới tầng hầm. Bảo hiểm này chỉ bao gồm các thiệt hại cho hệ thống cơ khí, hệ thống điện và các yếu tố cấu trúc.


    8. Lửa

    Điều gì nếu một đám cháy phá hủy nhà của bạn? Có, chính sách bảo hiểm chủ nhà của bạn sẽ giúp bạn xây dựng lại. Nhưng đừng hy vọng nó sẽ trả cho toàn bộ chi phí.

    Hầu hết các chính sách bảo hiểm đều giới hạn số tiền bảo hiểm mà chúng sẽ chi trả. Chúng cũng có yếu tố khấu hao khi xác định giá trị của tài sản đã bị phá hủy trong đám cháy. Bạn có thể nhận được khoản thanh toán nhỏ hơn nhiều so với bạn mong đợi khi đến lúc xây dựng lại ngôi nhà của bạn.

    Gọi cho công ty bảo hiểm của bạn để đảm bảo rằng bạn sẽ nhận được đủ bảo hiểm nếu hỏa hoạn phá hủy nhà của bạn. Nếu bảo hiểm đó không đủ, bạn có thể phải trả tiền để được bảo vệ thêm.


    9. Trộm cắp

    Theo Văn phòng Dịch vụ Bảo hiểm, tổn thất trung bình trong một vụ trộm tại nhà là 3.786 đô la. Chính sách chủ nhà của bạn có thể giúp bạn phục hồi một số chi phí từ tài sản cá nhân bị đánh cắp của bạn, nhưng đừng cho rằng nó sẽ hoàn trả cho bạn hoàn toàn. Thông thường, các khoản thanh toán đến rất ngắn.

    Để giảm phí bảo hiểm, chính sách của chủ nhà đặt mũ lên một số mặt hàng có giá trị, như đồ trang sức, đồ điện tử hoặc tác phẩm nghệ thuật. Ngay cả tiền mặt thường có giới hạn bệnh sởi là 200 đô la. Giả sử chính sách chủ nhà của bạn đặt ngưỡng 1.000 đô la cho đồ trang sức và chiếc nhẫn kim cương 3.000 đô la của bạn bị đánh cắp, cùng với một số dây chuyền đắt tiền khác. Bạn sẽ kiếm được hàng ngàn đô la. Khoản thanh toán sẽ không gần với giá trị của những gì đã bị đánh cắp.

    Nếu bạn có các vật phẩm có giá trị trong nhà, bạn có thể muốn xem xét việc mua thêm một chính sách lái xe (hoặc "phao nổi") sẽ bao gồm các mặt hàng vượt quá những gì chủ nhà sẽ cung cấp. Một số nhà cung cấp cung cấp người lái đặc biệt cho các mặt hàng độc đáo, chẳng hạn như đồ trang sức hoặc thiết bị máy ảnh.


    >