Category Archives for "Tài Chính Cá Nhân"

Không có bảo hiểm y tế năm 2015? Đây là những gì nó sẽ khiến bạn tiêu tốn

Không có bảo hiểm y tế năm 2015? Đây là những gì nó sẽ khiến bạn tiêu tốn

Bảo Hiểm

ACA. Obamacare. Đạo luật Chăm sóc Giá cả phải chăng. Dù bạn gọi nó là gì, tài chính của bạn gần như chắc chắn sẽ bị ảnh hưởng bởi nó, đặc biệt là nếu bạn chọn không được bảo hiểm bởi một kế hoạch đã được phê duyệt vào năm 2015. Trong khi nhiều người nộp thuế mới bắt đầu cảm thấy khó khăn trong việc từ chối vào năm 2014, các hình phạt cho năm nay cứng rắn hơn nhiều

Đây là những gì bạn cần biết


Bao nhiêu tiền phạt?

Trực tiếp từ trang web HealthCare.gov, hình phạt hoặc "thuế" cho năm 2015 là:

  • 2% thu nhập hộ gia đình hàng năm của bạn vượt quá ngưỡng nộp thuế (thường là bất cứ thứ gì trên 10.000 đô la cho một cá nhân); hoặc là
  • $ 235 mỗi người lớn và $ 162,50 cho mỗi trẻ em dưới 18 tuổi.

Chính phủ muốn bạn trả số tiền cao hơn trong hai khoản tiền, nhưng mức tối đa cho tùy chọn một không thể vượt quá "phí bảo hiểm trung bình quốc gia cho gói đồng". Con số đó là gì? Trong năm 2014, trung bình là $ 204 mỗi người mỗi tháng hoặc $ 1020 mỗi tháng cho một gia đình từ năm người trở lên. Mức trung bình quốc gia cho năm 2015 sẽ không được biết đến cho đến cuối năm 2015, nhưng Washington Times tuyên bố nó có thể tăng tới 14% ở một số vùng của đất nước.

Tối đa cho tùy chọn hai không thể vượt quá $ 975.


Tiền phạt được trả như thế nào?

Vì luật chăm sóc sức khỏe được thi hành nghiêm ngặt thông qua IRS, nên nó hoàn toàn đơn giản là một thứ "thuế". Nếu bạn không kiếm đủ tiền để nộp (dưới 10.000 đô la trong hầu hết các trường hợp), dù sao bạn cũng sẽ không phải trả tiền phạt. Nếu bạn làm hồ sơ, bạn sẽ có một nơi để chỉ ra hình phạt của bạn khi trở về và số tiền đó sẽ được hoàn lại (hoặc bạn sẽ phải trả, giống như bất kỳ khoản nợ thuế nào khác). Tất cả các dịch vụ phần mềm khai thuế chính đã được cập nhật tương ứng để giúp bạn điền vào các biểu mẫu phù hợp và khiến việc trả tiền phạt chỉ là một phần của quy trình thuế.


Tôi có thể thoát khỏi tiền phạt không?

Trong một từ: có. Nhưng nó có thể mất một số công việc. Những người được bảo hiểm bởi ACA hoặc chương trình khác được coi là "bảo hiểm thiết yếu tối thiểu" không phải trả tiền.

Những người khác được miễn phạt nếu họ có bảo hiểm trong hơn chín tháng trong năm, là thành viên của bộ lạc được liên bang công nhận, có bảo hiểm thông qua bộ chia sẻ chăm sóc sức khỏe hoặc có sự phản đối tôn giáo đối với bảo hiểm (bao gồm cả Medicare và An sinh xã hội). Bạn cũng có thể tránh bị phạt nếu bạn ở tù trong hầu hết năm hoặc không ở Hoa Kỳ hợp pháp hoặc phải đối mặt với những khó khăn tài chính nhất định.


Điều gì xảy ra nếu tôi không đủ khả năng bảo hiểm hoặc tiền phạt?

Nếu bảo hiểm có giá thấp nhất sẽ tiêu tốn hơn 8% thu nhập hộ gia đình của bạn, bạn có thể được miễn. Các ví dụ khác về khó khăn có thể đủ điều kiện để được miễn trừ bao gồm:

  • 1. Vô gia cư;
  • 2. Đuổi hoặc tịch thu nhà;
  • 3. Đối mặt với việc ngừng hoạt động từ công ty tiện ích của bạn;
  • 4. Trải nghiệm bạo lực gia đình;
  • 5. Trải nghiệm cái chết của một thành viên trong gia đình;
  • 6. Chịu thiệt hại đáng kể do hỏa hoạn, lũ lụt hoặc thảm họa tự nhiên hoặc do con người gây ra;
  • 7. Nộp đơn xin phá sản;
  • 8. Không thể thanh toán chi phí y tế dẫn đến khoản nợ đáng kể;
  • 9. Trải nghiệm tăng chi phí cần thiết do chăm sóc một thành viên gia đình ốm yếu, tàn tật hoặc già.

Ngoài ra còn có những miễn trừ có thể được cấp do những thay đổi trong các chương trình Trợ cấp y tế và CHIP của tiểu bang của bạn, hủy bỏ chính sách cá nhân của bạn và khó khăn trong việc mua bảo hiểm.

Lưu ý rằng tất cả những điều này đòi hỏi bạn phải điền vào một ứng dụng có thể mất vài tuần hoặc vài tháng để phê duyệt. Trong khi đó, nếu bạn không được bảo hiểm và đơn đăng ký của bạn bị từ chối, bạn sẽ vẫn phải chịu trách nhiệm cho bất kỳ hình phạt nào kiếm được trong thời gian đó. Chúng tôi cũng khuyên bạn không nên đợi đến cuối năm 2015 để nộp đơn xin miễn trừ nếu bạn có bằng chứng về sự khó khăn ngay bây giờ.


Tôi có nên chọn trả tiền phạt không?

Đó thực sự là một quyết định cá nhân, nhưng tôi sẽ nói rằng đã có những trường hợp bạn có thể nợ ít hơn bằng cách trả tiền phạt. Nếu bạn là một người trưởng thành khỏe mạnh có thể được chấp thuận cho một kế hoạch trước ACA truyền thống mà không có các điều kiện tồn tại từ trước, bạn có thể đủ điều kiện cho một kế hoạch ngắn hạn. Các chương trình này không cung cấp một số lợi ích theo yêu cầu của Obamacare, bao gồm bảo hiểm thai sản hoặc một số dịch vụ phòng ngừa miễn phí. Tuy nhiên, chúng phù hợp hơn với giá trước ACA cho phí bảo hiểm, và nhiều người có mức khấu trừ và phí bảo hiểm thấp hơn nhiều so với các gói được trợ cấp được cung cấp trên sàn giao dịch. Các kế hoạch này có hiệu lực trong ba đến 12 tháng và khiến bạn phải chịu phạt ACA, nhưng vẫn có thể chi phí ít hơn sau khi bị phạt so với các kế hoạch tốt hơn về trao đổi.

Tất cả những điều này sẽ thay đổi một lần nữa vào năm 2016, với một sự gia tăng tiền phạt khác, vì vậy bạn sẽ cần theo kịp sự phát triển. Tuy nhiên, với việc đăng ký mở kết thúc sớm, bất kỳ lựa chọn nào bạn thực hiện nên được thực hiện không chậm trễ.

5 điều quan trọng cần nhớ khi mua bảo hiểm y tế

5 điều quan trọng cần nhớ khi mua bảo hiểm y tế

Bảo Hiểm

Nhờ Đạo luật Chăm sóc Giá cả phải chăng (hoặc "Obamacare"), giờ đây mọi cá nhân đều có quyền truy cập vào bảo hiểm y tế giá cả phải chăng. Tất cả các chương trình chăm sóc sức khỏe mới bao gồm 10 Lợi ích Sức khỏe Thiết yếu, nhưng có những yếu tố quan trọng khác cần xem xét khi chọn chương trình. 


1. HMO hay PPO?

Nhìn chung, có những hạn chế lớn hơn khi lựa chọn HMO, nhưng phí bảo hiểm của chương trình thường thấp hơn do những hạn chế này - chẳng hạn như được yêu cầu giới thiệu từ bác sĩ chăm sóc chính của bạn (PCP) trước khi nhận bất kỳ dịch vụ chăm sóc sức khỏe nào ngoài cấp cứu.

Ngược lại, PPO thường mang phí bảo hiểm cao hơn. Tuy nhiên, họ cho phép nhiều bác sĩ tham gia vào mạng lưới hơn, cung cấp số lượng lớn hơn các bệnh viện và phòng khám trong mạng lưới và rất có thể sẽ không yêu cầu giới thiệu của PCP trước khi bạn có thể nhận dịch vụ. Nói chung, các chương trình PPO phù hợp hơn cho những người có nhu cầu y tế thường xuyên hoặc chuyên sâu hơn, toàn bộ HMO là tốt nhất cho những người hạn chế sử dụng các dịch vụ chăm sóc sức khỏe.


2. Mạng lưới

Nhà cung cấp bảo hiểm của bạn có thể chỉ định các mạng trong, ngoài mạng và các mạng lưới ưa thích cho các dịch vụ bạn nhận được. Bạn nên kiểm tra xem những dịch vụ nào được bảo hiểm trong mạng của bạn và nếu có bất kỳ chi phí tự trả nào khi đi ra ngoài mạng. Nó có thể có nghĩa là một sự khác biệt của hàng ngàn đô la.


3. Khấu trừ và đồng thanh toán

Trả một khoản khấu trừ cao hơn làm giảm chi phí bảo hiểm hàng tháng của bạn. Nhưng có những lợi ích khác: Các chương trình khấu trừ cao cũng có thể được kết hợp với các tài khoản tiết kiệm sức khỏe (HSA), là các tài khoản tiết kiệm y tế cho phép bạn thanh toán các khoản khấu trừ, phí bảo hiểm, đơn thuốc, vật tư y tế và các chi phí y tế đủ điều kiện khác bằng cách sử dụng trước đô la thuế.

Để tiết kiệm chi phí bảo hiểm, hãy kiểm tra khoản đồng thanh toán của chương trình cho các chuyến thăm văn phòng thường xuyên và thuốc theo toa. Nếu bạn nghĩ rằng bạn sẽ sử dụng các dịch vụ này thường xuyên, hãy đảm bảo gói dịch vụ cung cấp khoản đồng thanh toán hợp lý. Hoặc, xem xét đăng ký HSA để giúp giảm chi phí.


4. Lợi ích thuốc

Hầu hết các nhà cung cấp bảo hiểm có quyền chỉ bảo hiểm các loại thuốc theo toa chung chung hoặc ít tốn kém hơn khi có sẵn và yêu cầu bạn đến một nhà thuốc trong mạng lưới của bạn. Đọc qua các lợi ích thuốc của nhà cung cấp để đảm bảo mức độ kê đơn mong muốn của bạn được bảo hiểm.


5. Bảo hiểm ngắn hạn

Các kế hoạch ngắn hạn cung cấp bảo hiểm từ 30 ngày cho đến một năm. Chỉ sử dụng loại kế hoạch này nếu bạn ở giữa các tùy chọn kế hoạch. Hãy nhớ rằng bảo hiểm ngắn hạn không đáp ứng yêu cầu bảo hiểm thiết yếu của ACA và do đó, vẫn phải chịu hình phạt. Nói cách khác, các kế hoạch này không được bảo vệ theo ACA. Bạn có thể bị từ chối bảo hiểm, bị từ chối do các điều kiện tồn tại từ trước và bị hủy bất cứ lúc nào.

6 loại bảo hiểm không đáng có

6 loại bảo hiểm không đáng có

Bảo Hiểm

Chuẩn bị cho những điều không lường trước luôn luôn là khôn ngoan, nhưng một số công ty bảo hiểm thực sự có thể kiếm tiền từ nỗi sợ hãi của chúng ta về những sự kiện không thể đoán trước. Đừng lãng phí tiền cho bảo hiểm mà bạn không cần - hoặc bằng cách nhân đôi số tiền bảo hiểm bạn đã có.

Dưới đây là sáu loại bảo hiểm không đáng với giá trị chi phí của chúng (và một vài lựa chọn bảo hiểm, chỉ phòng trong trường hợp).


1. Bảo hiểm xe hơi cho thuê

Bạn không nên trả hai lần cho cùng một thứ. Tùy thuộc vào chính sách bảo hiểm xe hơi và thẻ tín dụng của bạn, bạn có thể đã được bảo hiểm cho thuê bảo hiểm xe hơi.

Đầu tiên, hầu hết các chính sách bảo hiểm ô tô chính mở rộng cho các phương tiện cho thuê theo giới hạn chính sách của bạn. Ví dụ: bảo hiểm trách nhiệm của bạn sẽ trả cho các thiệt hại gây ra cho những chiếc xe hoặc tài sản khác. Xem lại chính sách bảo hiểm của bạn để có được một bức tranh rõ ràng về bảo hiểm và giới hạn chính sách của bạn. Trong trường hợp có câu hỏi, hãy nói chuyện với đại lý bảo hiểm của bạn hoặc liên hệ với đường dây dịch vụ khách hàng của bảo hiểm ô tô chính của bạn.

Thứ hai, nhiều thẻ tín dụng cung cấp bảo hiểm thứ cấp cho hành vi trộm cắp hoặc thiệt hại cho chiếc xe cho thuê. Bảo hiểm thứ cấp có nghĩa là sau khi nộp yêu cầu bồi thường với bảo hiểm chính của bạn, bảo hiểm thứ cấp sẽ thu các khoản phí, chẳng hạn như khoản khấu trừ, phí tổn sử dụng và chi phí kéo xe. 

Thay vào đó nên làm gì

Để bỏ qua bảo hiểm xe hơi cho thuê, hãy bám vào những chiếc xe đáp ứng các giới hạn bảo hiểm và yêu cầu của bảo hiểm xe hơi và thẻ tín dụng chính của bạn. Ví dụ: một số thẻ sẽ không bao gồm những chiếc xe cho thuê trị giá trên 50.000 đô la hoặc với thời gian thuê hơn 30 ngày.


2. Bảo hành mở rộng

Khi bạn bỏ một vài chiếc máy tính xách tay mới toanh đó, bạn thậm chí không ngần ngại chấp nhận bảo hiểm bảo hành mở rộng đó. Nhưng nếu bạn đọc bản in nhỏ trên các điều khoản thẻ tín dụng của mình, bạn sẽ phát hiện ra rằng bạn đã được bảo hiểm. Hầu hết các thẻ tín dụng cung cấp bảo hành mở rộng thêm một năm.

Báo cáo người tiêu dùng chỉ ra rằng khi sự cố xảy ra trong thời gian bảo hành kéo dài, chi phí sửa chữa trung bình cho các thiết bị bằng với giá trung bình cho bảo hành đó. Điều này có nghĩa là bạn tốt hơn nên gắn bó với bảo hành mở rộng miễn phí từ thẻ tín dụng của bạn.

Thay vào đó nên làm gì

Chỉ cần nhớ rằng để đủ điều kiện nhận bảo hành mở rộng từ công ty thẻ tín dụng của bạn, bạn cần đặt toàn bộ số tiền mua hàng vào thẻ.


3. Bảo hiểm va chạm cho xe ô tô cũ

Nói về bảo hiểm xe hơi, đây là một cái khác có thể không cần thiết.

Hãy tưởng tượng rằng bạn sở hữu một chiếc xe có giá trị là $ 2,500 và bảo hiểm va chạm của bạn là $ 500 mỗi năm. Đó là 20% giá trị chiếc xe của bạn trong một năm bảo hiểm! Nếu bạn đã phá hỏng chiếc xe của mình và nhận được một khoản bồi thường thiệt hại, số tiền lớn nhất bạn sẽ nhận được là 2.000 đô la (giả sử khoản khấu trừ 500 đô la). Điều này có đáng không?

Đây là một thỏa thuận xấu cho dù bạn nhìn thấy nó như thế nào. Nó thậm chí còn tồi tệ hơn khi mức khấu trừ va chạm tăng cao hơn hoặc giá trị tiền mặt của chiếc xe thấp hơn. Tùy thuộc vào tình hình tài chính của bạn, bỏ bảo hiểm va chạm cho chiếc xe cũ của bạn có thể là một ý tưởng tốt. Mặt khác, không bao giờ bỏ bảo hiểm trách nhiệm ô tô của bạn.

Thay vào đó nên làm gì

Lấy những gì bạn sẽ sử dụng trong phạm vi bảo hiểm va chạm và đặt nó vào một quỹ tiết kiệm cho lần mua xe tiếp theo của bạn.


4. Bảo hiểm bệnh cụ thể

Nếu bạn có tiền sử gia đình mắc một chứng rối loạn di truyền cụ thể hoặc có nguy cơ mắc bệnh nan y, bạn có thể mất ngủ vì cú đánh tài chính tiềm tàng có thể xảy ra vào một ngày nào đó. Hầu hết các nhà báo bảo hiểm bệnh cụ thể đều cho rằng loại chính sách này đáng giá vì nó sẽ chi trả các chi phí không được công ty bảo hiểm y tế chính của bạn chi trả, chẳng hạn như chi phí y tế tự trả, chi phí trợ giúp trẻ em và hộ gia đình và chi phí điều trị thử nghiệm.

Thực tế là bạn có thể đã được bảo hiểm. Đạo luật chăm sóc sức khỏe giá cả phải chăng đảm bảo rằng hầu hết các chương trình bảo hiểm chi trả cho dịch vụ chăm sóc sức khỏe mà bệnh nhân ung thư và người sống sót có thể cần. Pháp luật hiện hành yêu cầu tất cả các chương trình được bán tại các thị trường chăm sóc sức khỏe phải bao gồm các lợi ích sức khỏe thiết yếu, bao gồm sàng lọc, điều trị và chăm sóc theo dõi ung thư và các loại bệnh khác. Nếu bạn lo lắng về một căn bệnh cụ thể, hãy tìm hiểu các lựa chọn có sẵn của bạn để được bảo hiểm thông qua thị trường chăm sóc sức khỏe của tiểu bang.

Thay vào đó nên làm gì

Hãy yên tâm thông qua một kế hoạch toàn diện bao gồm bệnh của bạn và bỏ qua bảo hiểm bệnh được chỉ định.


5. Bảo hiểm nhân thọ cho trẻ em

Đây là một chủ đề rất nhạy cảm. Là cha của hai cậu bé đẹp trai và thông minh, tôi sẽ làm mọi thứ trong khả năng của mình để cung cấp cho chúng sức khỏe, sự ổn định và phúc lợi. Mua bảo hiểm nhân thọ cho trẻ em không có ý nghĩa gì vì chúng không phải là trụ cột chính trong gia đình. Trong hầu hết các kịch bản, con cái của bạn là người phụ thuộc của bạn, không phải là cách khác. 

Bảo hiểm nhân thọ cho trẻ em sẽ chỉ có ý nghĩa nếu bạn phụ thuộc vào trẻ nhỏ để có thu nhập. Ngay cả trong những trường hợp này, một số cha mẹ có thể cảm thấy không thoải mái khi đăng ký cho con cái họ tham gia bảo hiểm nhân thọ.

Thay vào đó nên làm gì

Nếu bạn lo ngại rằng bạn sẽ không thể trang trải chi phí tang lễ cho con bạn, thì hãy tạo một tài khoản tiết kiệm hoặc đầu tư quỹ khẩn cấp để trang trải các chi phí đó. Bằng cách đó, bạn được bảo vệ trong trường hợp cần thiết và bạn có một khởi đầu cho một quỹ tiết kiệm đại học tiềm năng cho con bạn. Tham khảo ý kiến cố vấn tài chính của bạn để xác định đó là lựa chọn đúng đắn.


6. Bảo hiểm thế chấp cá nhân

Bảo hiểm thế chấp tư nhân, còn được gọi là PMI, có nghĩa là để trang trải bất kỳ khoản nợ nào cho người cho vay của bạn trong trường hợp bạn mặc định về thế chấp của mình. Bảo hiểm này không có nghĩa là để trang trải cho bạn cả. PMI được pháp luật yêu cầu đối với người mua nhà với khoản thanh toán xuống dưới 20% giá bán của tài sản.

Có ba lý do khiến PMI không xứng đáng:

Khoản thanh toán PMI trung bình dao động từ 0,5% đến 1% tổng giá trị khoản vay. Tỷ lệ nhỏ có thể lừa dối. Trong năm 2014, khoản nợ thế chấp trung bình của Hoa Kỳ là 155.192 đô la. Giả sử PMI 1%, khoản thanh toán PMI trung bình trong năm 2014 là khoảng $ 1,551. Tiền đó sẽ được sử dụng tốt hơn như là một khoản đóng góp vào tài khoản hưu trí của bạn hoặc thanh toán cho nợ thẻ tín dụng.

Thanh toán PMI có thể không được khấu trừ thuế. Các gia đình có thu nhập gộp được điều chỉnh trên 109.000 đô la (54.500 đô la nếu kết hôn nộp riêng) mỗi năm không thể khấu trừ các khoản thanh toán PMI trên tờ khai thuế của họ.

PMI có thể bị hủy. Theo Đạo luật bảo vệ chủ nhà, bạn có thể yêu cầu người cho vay chấm dứt PMI của bạn khi giá trị khoản vay của bạn đạt tới 78% giá trị thị trường ban đầu của tài sản được bảo đảm. Hãy nhớ rằng có một số yêu cầu, chẳng hạn như không có thế chấp thứ cấp và không có sự thay đổi giá trị thị trường mạnh mẽ. Lập kế hoạch trước, làm việc để cải thiện lịch sử tín dụng của bạn và thanh toán thế chấp đúng hạn trong vòng hai năm qua, để người cho vay của bạn không đưa ra bất kỳ "buts" nào theo yêu cầu của bạn.

Thay vào đó nên làm gì

Tiết kiệm tối đa 20% cho tài sản của bạn và bỏ qua bảo hiểm thế chấp tư nhân hoàn toàn.

Đối với những người có điểm tín dụng cao, một lựa chọn khác để tránh PMI có thể có sẵn: khoản vay heo đất 80-10-10. Theo loại hình cho vay này, một ngân hàng cung cấp cho bạn một khoản thế chấp cho 80% giá trị căn nhà, và khoản thế chấp thứ hai hoặc dòng vốn chủ sở hữu của khoản tín dụng (HELOC) cho 10% giá trị căn nhà. Bằng cách này, bạn có thể đưa ra khoản thanh toán 20% nhưng chỉ với 10% tiền túi. Tham khảo ý kiến ngân hàng địa phương của bạn để xác định tính đủ điều kiện của bạn cho khoản vay heo đất, tìm hiểu các điều khoản (ví dụ: một số ngân hàng có thể cung cấp khoản vay heo đất 80-5-15 hoặc 80-15-5) và tìm hiểu xem khoản vay heo đất có phù hợp với bạn không.

4 cách để có được bảo hiểm y tế rẻ hơn

4 cách để có được bảo hiểm y tế rẻ hơn

Bảo Hiểm

Nhiều người Mỹ hơn bao giờ hết đang mua các gói bảo hiểm y tế của riêng họ, nhưng điều hướng thị trường chưa bao giờ khó khăn hơn. Mặc dù điều đó không dễ dàng, nhưng có một mặt trái lớn đối với nền kinh tế chăm sóc sức khỏe của người tiêu dùng: Bây giờ bạn có khả năng mua sắm dịch vụ chăm sóc hợp lý nhất. Tất cả chỉ cần một nghiên cứu nhỏ.

May mắn thay, chúng tôi đã làm bài tập về nhà cho bạn. Đọc bài viết của chúng tôi về các thủ thuật và chiến thuật tốt nhất để chi tiêu ít hơn cho việc chăm sóc sức khỏe của bạn.


1. Tham gia các chương trình chăm sóc sức khỏe

Các hội thảo giáo dục sức khỏe miễn phí, các thử thách tập thể dục trong 30 ngày và các khoản bồi hoàn thành viên phòng tập thể dục chỉ là một ví dụ về các loại sáng kiến chăm sóc sức khỏe được cung cấp bởi các nhà tuyển dụng trên khắp Hoa Kỳ. Tuy nhiên, rất ít người trong chúng ta tận dụng chúng. Trong một năm 2013, ít hơn một nửa số người lao động đủ điều kiện tham gia sàng lọc lâm sàng được cung cấp bởi chủ nhân của họ, và chỉ 10% tham gia các chương trình quản lý cân nặng, theo một nghiên cứu của chính phủ.

Nhưng bạn có biết Đạo luật Chăm sóc Giá cả phải chăng cho phép nhà tuyển dụng giảm cho bạn tới 30% phí bảo hiểm y tế khi bạn tham gia vào các sáng kiến này không? Nếu điều đó không đủ lý do để tham gia chương trình chăm sóc sức khỏe của chủ lao động, chúng tôi không biết đó là gì.


2. Nhặt một mũi tiêm cúm cùng với gallon sữa đó

Phòng khám tại cửa hàng tạp hóa địa phương của bạn là nơi thuận tiện để tiêm vắc-xin và tìm cách điều trị các bệnh nhẹ, chẳng hạn như sốt nhẹ hoặc ho. Trong một số trường hợp, nó cũng rẻ hơn. Trong số các nhà tuyển dụng chi trả các dịch vụ y tế tại các phòng khám bán lẻ, 8% cung cấp một động lực tài chính cho những người tìm kiếm sự chăm sóc ở đó, thay vì một văn phòng bác sĩ truyền thống. Xem lại chương trình sức khỏe của bạn và xem liệu bạn có thể tiết kiệm tiền bằng cách xử lý các vấn đề y tế thông thường tại một phòng khám bán lẻ.


3. Quay số tài liệu

Chăm sóc qua điện thoại hoặc trò chuyện video có thể làm giảm đáng kể chi phí y tế tự chi trả của bạn, chưa kể loại bỏ trở ngại của việc phải rời khỏi giường. Trung bình, chi phí tự trả cho việc từ xa là khoảng $ 40, so với $ 95 cho một lần khám truyền thống đến văn phòng bác sĩ. Điều trị từ xa không phải là phương pháp điều trị phù hợp cho mọi bệnh, nhưng hãy yên tâm rằng nó khá đủ cho một số người. Nhiễm trùng xoang, nhiễm trùng đường tiết niệu, cúm và cảm lạnh thông thường là những chẩn đoán phổ biến nhất được thực hiện trong các lần khám telehealth. Và 83% thời gian, các vấn đề của bệnh nhân được giải quyết trong cuộc gọi đầu tiên.


4. Tham gia một tổ chức cung cấp giảm giá cao cấp

Các tổ chức thành viên như Liên đoàn tự do, Hội nhà văn Hoa Kỳ, hiệp hội cựu sinh viên và Liên đoàn nhân viên chính phủ Mỹ chuyên cung cấp các nguồn lực và lợi ích cho những người có liên quan đến một nguyên nhân nhất định, lợi ích chung hoặc ngành. Một trong những lợi ích đó là các gói bảo hiểm sức khỏe nhóm, thường bao gồm các đặc quyền như phí bảo hiểm giảm giá. Các thành viên của AFGE, chẳng hạn, được tiếp cận với các dịch vụ chăm sóc sức khỏe rẻ hơn, thuốc theo toa và các kỳ thi về nha khoa và thị lực giảm giá.

Tất nhiên, không phải ai cũng đủ điều kiện để trở thành thành viên trong các nhóm này, nhưng với một nghiên cứu trực tuyến nhỏ, bạn có thể tìm thấy một nhóm phù hợp với mình. Ví dụ về các tổ chức thành viên khác cung cấp bảo hiểm y tế bao gồm: AARP Health, Cục dịch vụ doanh nghiệp nhỏ và Hiệp hội điều hành nữ quốc gia.

6 thời điểm hợp lý để bạn bỏ bảo hiểm

6 thời điểm hợp lý để bạn bỏ bảo hiểm

Bảo Hiểm

Nếu bạn thực sự muốn an toàn, bạn có thể mua bảo hiểm cho mọi thứ trong cuộc sống của bạn. Bạn có thể đảm bảo xe hơi, nhà cửa, cuộc sống, tài sản của bạn và thậm chí có thể mua bảo hiểm để trang trải chi phí tang lễ của bạn. Nhưng với tất cả số tiền đó, bạn có thể không còn đủ để tận hưởng những điều bạn đang bảo hiểm.

Đôi khi, chi phí bảo hiểm lớn hơn lợi ích và tiền chi cho phí bảo hiểm có thể được chi tiêu tốt hơn ở nơi khác. Dưới đây là sáu thời điểm nên xem xét bỏ bảo hiểm.


1. Bảo hiểm va chạm

Bảo hiểm va chạm bảo vệ xe của bạn nếu nó bị hư hỏng hoặc bị mất hoàn toàn trong một vụ tai nạn. Nếu bạn vẫn trả hết tiền hoặc thuê xe, người cho vay của bạn có thể yêu cầu bảo hiểm như vậy cho đến khi bạn sở hữu chiếc xe hoàn toàn.

Nhưng vì giá trị xe mất giá hàng năm, công ty bảo hiểm sẽ chỉ trả tối đa giá trị tiền mặt thực tế của chiếc xe của bạn sau khi bạn đã trả khoản khấu trừ. Tình trạng của một chiếc xe cũng được xác định, do đó, việc biết giá trị tiền mặt thực tế của chiếc xe của bạn mỗi năm - hoặc giá trị Sổ xanh - có thể giúp bạn xác định xem bạn có nên bỏ bảo hiểm va chạm hay không.

Một nguyên tắc nhỏ là bỏ qua bảo hiểm va chạm nếu giá trị tiền mặt của chiếc xe giảm xuống dưới 4.000 đô la. Chi phí bảo hiểm cho một chiếc xe giá trị thấp có thể tốn nhiều hơn tổng chi phí sửa chữa và thay thế xe trong một vụ tai nạn.

Một quy tắc khác là nếu bảo hiểm va chạm tốn hơn 10% giá trị của chiếc xe, thì đáng để bỏ nó và đặt khoản tiết kiệm đó sang một bên cho một chiếc xe mới. Ví dụ: nếu bảo hiểm va chạm có giá 200 đô la một năm trên một chiếc xe trị giá 2.000 đô la, thì đáng để giữ phí bảo hiểm cho chính bạn.

Tuy nhiên, nếu bạn không có đủ tiền để dành cho việc sửa chữa xe lớn sau một vụ tai nạn, thì bạn có thể muốn giữ bảo hiểm va chạm.

Có hoặc không có bảo hiểm va chạm, bạn vẫn sẽ cần bảo hiểm trách nhiệm để trang trải sửa chữa cho tài sản bị hư hại bởi chiếc xe của bạn trong một vụ tai nạn.

Bạn cũng có thể muốn xem xét nơi bạn đang lái xe trước khi giảm bảo hiểm va chạm. Một số khu vực không an toàn như vẻ ngoài của chúng, theo Trung tâm bảo hiểm ô tô. Một số khu vực nông thôn gây chết người nhiều hơn so với khu vực thành thị, trang web tìm thấy.


2. Bảo hiểm ô tô toàn diện

Loại bảo hiểm ô tô này thường được bán cùng với bảo hiểm va chạm. Công ty bảo hiểm của bạn có thể yêu cầu phải có cả hai. Chính sách chỉ toàn diện có thể được giới hạn trong các trường hợp đặc biệt, chẳng hạn như đối với một chiếc xe cổ điển hiếm khi được lái.

Bảo hiểm toàn diện bảo vệ bạn nếu chiếc xe bị đánh cắp, phá hoại hoặc bị hư hại do hỏa hoạn, thời tiết, thiên tai hoặc hành động của Thiên Chúa. Nó cũng cung cấp bảo hiểm nếu bạn đâm vào nhà trong một tai nạn xe hơi, một con nai hoặc động vật khác chạy vào xe của bạn, bạn đâm vào một hàng rào hoặc trải nghiệm thiệt hại trong một cuộc bạo loạn.

Giống như bảo hiểm va chạm, có thể đáng để giảm phạm vi bảo hiểm toàn diện nếu chiếc xe của bạn không có giá trị nhiều và sửa chữa thiệt hại như vậy sẽ nhiều hơn giá trị của chiếc xe.

Tuy nhiên, toàn diện thường là một phần nhỏ của phí bảo hiểm và bạn không thể bỏ nó trừ khi bạn cũng bỏ bảo hiểm va chạm.


3. Hoàn trả tiền thuê

Một số công ty bảo hiểm bao gồm hoàn trả tiền thuê xe trong chính sách của họ. Bạn có thể cần một chiếc xe cho thuê nếu chiếc xe của bạn bị hư hại trong một vụ tai nạn và ở một cửa hàng ô tô trong một vài ngày. Nhưng nếu tai nạn là lỗi của người khác, bảo hiểm của họ có thể trả cho chiếc xe cho thuê của bạn. Nếu bạn có lỗi, đó là chi phí của bạn.

Kiểm tra xem bạn sẽ trả bao nhiêu mỗi tháng, hoặc năm cho loại bảo hiểm này và xác định xem chi phí có cao hơn những gì bạn tự trả cho việc thuê xe không. Có đáng để bạn có cơ hội không?


4. Hỗ trợ bên đường

Logic tương tự đi với hỗ trợ bên đường được bán với bảo hiểm xe hơi của bạn. Rất có thể bạn hiếm khi sử dụng nó và bạn có nó chủ yếu để yên tâm khi bạn đi trên đường.

Bạn có thể đã có bảo hiểm trùng lặp bằng cách có AAA, Onstar hoặc một số dịch vụ khác, vì vậy việc bỏ bảo hiểm này là không có trí tuệ. Hoặc có thể rẻ hơn để gọi cho một người bạn, người thân hoặc thậm chí là một chiếc xe kéo khi bạn hết xăng hoặc cần một căn hộ cố định.


5. Bảo hiểm nhân thọ

Có bảo hiểm nhân thọ có nghĩa là chính xác: "thời hạn" của cuộc đời bạn. Đây là một loại bảo hiểm phổ biến để mua khi bắt đầu một gia đình, để vợ / chồng và con cái của bạn không bị mất thu nhập nếu bạn chết trong suốt cuộc đời làm việc.

Nhưng nếu con bạn đang học đại học và không còn sống ở nhà, hoặc bạn đã nghỉ hưu, thì việc gia hạn chính sách có thể không có giá trị.


6. Bảo hiểm đồ đắt tiền

Là một phần của bảo hiểm chủ nhà của bạn, bạn có thể đã bảo hiểm đồ đắt tiền để trang trải các mặt hàng đắt tiền không được bảo hiểm theo chính sách thông thường. Chúng có thể bao gồm các tác phẩm nghệ thuật đắt tiền, đồ trang sức hoặc gia truyền mà bạn được thừa hưởng.

Nếu bạn đã bán những thứ như vậy hoặc quyên góp cho tổ chức từ thiện và không còn sở hữu chúng nữa, thì đã đến lúc bỏ loại bảo hiểm đó.

Có quá nhiều bảo hiểm là một vấn đề đáng ghen tị. Cho dù đó là bảo hiểm nhân thọ hay bảo hiểm quá mức cho một ngôi nhà và tài sản của nó, bạn nên kiểm tra với đại lý bảo hiểm của mình mỗi năm để xác định xem bạn có bảo hiểm quá nhiều (hoặc không đủ) hay không.

Thực hiện theo 5 bước sau để bảo hiểm chăm sóc sức khỏe đầy đủ khi nghỉ hưu

Thực hiện theo 5 bước sau để bảo hiểm chăm sóc sức khỏe đầy đủ khi nghỉ hưu

Bảo Hiểm

Bạn có chắc chắn bạn sẽ có đủ khả năng chăm sóc sức khỏe khi nghỉ hưu? Tích cực?

Hãy xem xét điều này: Một báo cáo gần đây phân tích chi phí Medicare tự trả tăng lên ước tính rằng những người nghỉ hưu 10 năm kể từ bây giờ sẽ chi 9 đô la cho mỗi 10 đô la họ nhận được từ Bảo hiểm xã hội để chăm sóc sức khỏe, dưới hình thức đồng thanh toán, bảo hiểm bổ sung, theo toa thuốc và những thứ không được Medicare chi trả, chẳng hạn như thăm nha sĩ.

Điều này có nghĩa là chi phí chăm sóc y tế là điều mà mọi người nên đưa vào kế hoạch tiết kiệm hưu trí của mình. Nhưng đây không phải là chi phí thông thường - có những chiến lược cụ thể để tiết kiệm cho chăm sóc sức khỏe có thể đưa bạn vào một vị trí tốt hơn nhiều trong những năm hoàng kim của bạn.


1. Tối đa hóa lợi ích an sinh xã hội của bạn

"Điều số một mọi người nên làm - hầu hết mọi người không biết về điều này - là tối ưu hóa An sinh xã hội", Ron Mastrogaguanni, người sáng lập HealthView Services, đưa ra báo cáo đáng báo động.

Cách chính để tối đa hóa lợi ích là chờ càng lâu càng tốt để bắt đầu nhận An sinh xã hội. Một cặp vợ chồng nghỉ hưu 10 năm kể từ bây giờ ở tuổi 65 sẽ nhận được ít hơn $ 142.000 tiền trợ cấp trọn đời so với khi họ làm việc cho đến khi 67 tuổi, ông nói.

"Nếu bạn có khả năng làm việc, tại sao bạn lại vứt đi $ 142.000?" Mastrogaguanni nói.


2. Bắt đầu một Roth IRA

"Theo Medicare, họ có một thứ gọi là thử nghiệm; bạn càng kiếm được nhiều tiền, bạn càng phải trả nhiều tiền", Mastrogaguanni nói. "Đây là cú hích: Những khung thu nhập đó không được lập chỉ mục cho lạm phát." Điều đó có nghĩa là nếu chính phủ không điều chỉnh thu nhập mà người về hưu được coi là giàu có, nhiều người có thu nhập trung bình ngày nay sẽ phải trả nhiều tiền hơn khi họ nghỉ hưu.

Nhưng không phải tất cả thu nhập hưu trí đều được tính trong tính toán này. Tiền được rút ra từ một số đếm truyền thống 401 (k), nhưng tiền được rút ra từ một Roth IRA hoặc một Roth 401 (k) thì không. Vì vậy, nếu 401 (k) thông thường của bạn đang tạo ra thu nhập cao khi nghỉ hưu, bạn có thể muốn chuyển một số khoản đóng góp của mình sang một công ty Roth, hoặc chuyển đổi tài khoản sang một công ty Roth, để giữ thu nhập của bạn dưới mức mà bạn sẽ được coi là một người nghỉ hưu giàu có.


3. Xem xét tài khoản tiết kiệm sức khỏe

Các tài khoản tiết kiệm sức khỏe thường không được coi là một phương tiện tiết kiệm hưu trí - chúng có nghĩa là giúp mọi người trả các khoản khấu trừ chăm sóc y tế cao với các chương trình bảo hiểm nhất định. Nhưng Katy Votava, chuyên gia về Medicare ủng hộ việc tiết kiệm các khoản đóng góp vượt mức cho HSA cho các nhu cầu chăm sóc sức khỏe về hưu.

Votava nói: "Bạn có thể bỏ ra một khoản tiền đáng kể và nó sẽ được miễn thuế. Hầu hết mọi người không cần phải sử dụng toàn bộ tài khoản tiết kiệm sức khỏe của mình mỗi năm để đáp ứng nhu cầu bảo hiểm y tế đầy đủ của họ".


4. Cân nhắc bảo hiểm chăm sóc dài hạn

Chi phí tự trả cao được nêu trong báo cáo của HealthView không bao gồm chi phí cho viện dưỡng lão hoặc dịch vụ chăm sóc dài hạn khác, nhưng rõ ràng đây là những mối quan tâm lớn khi xem xét chi phí chăm sóc sức khỏe trọn đời. Một số cố vấn khuyên bạn nên mua bảo hiểm sẽ bảo vệ tiền tiết kiệm của bạn nếu bạn đến viện dưỡng lão, trong khi những người khác cảnh báo chống lại nó. Báo cáo của Wall Street Journal khám phá cả hai mặt của vấn đề bảo hiểm chăm sóc dài hạn.


5. Mua gói bổ sung phù hợp

Cha mẹ hoặc ông bà của bạn có thể không phải trả bất cứ thứ gì khi họ đủ điều kiện nhận Medicare, nhưng mọi người nghỉ hưu ngay bây giờ và trong tương lai cần bảo hiểm bổ sung để chi trả các khoản đồng thanh toán, đồng bảo hiểm và các khoản khấu trừ mà Medicare không chi trả. Bạn cũng sẽ phải trả tiền cho một chương trình thuốc theo toa. Chọn kế hoạch phù hợp có thể phức tạp đến mức nhiều người chuyển sang các chuyên gia tư vấn như Votava để giúp họ tìm ra nên chọn cái nào. Trước khi đăng ký chương trình, hãy đảm bảo rằng chương trình này bao trả cho bác sĩ và thuốc men của bạn, bởi vì không phải tất cả các chương trình đều bao gồm tất cả mọi thứ, Votava cảnh báo.

5 lý do tại sao bảo hiểm nhân thọ không chỉ dành cho người già

5 lý do tại sao bảo hiểm nhân thọ không chỉ dành cho người già

Bảo Hiểm

Bảo hiểm nhân thọ không phải là cuộc trò chuyện bạn thường nghe - thậm chí không ai muốn nói về nó. Rốt cuộc, bảo hiểm nhân thọ là thứ mà bạn chỉ phải suy nghĩ khi về già, có phải không?

Không gì có thể bằng sự thật. Cuộc sống có những bước ngoặt bất ngờ, và ở mọi lứa tuổi, điều đó có thể cũng quan trọng như có một quỹ khẩn cấp mạnh mẽ hoặc tài trợ cho quỹ hưu trí của bạn.

Vẫn cần bằng chứng? Dưới đây là năm lý do thuyết phục tại sao bảo hiểm nhân thọ không chỉ dành cho người già.


1. Bạn trẻ và khỏe

Bảo hiểm nhân thọ không thanh toán cho đến khi bạn chết, nhưng thời điểm tốt nhất để mua nó là khi bạn còn trẻ và khỏe mạnh, vì nó được ban hành theo thang điểm. Bạn càng khỏe mạnh, đánh giá càng tốt. Đánh giá càng tốt, giá càng thấp.


2. Bạn muốn tăng cường quỹ hưu trí của mình

401 (k), IRA, ROTH, SEP-IRA - chúng đều là những lựa chọn nghỉ hưu tuyệt vời. Nhưng cũng có những khoản phí khổng lồ nếu bạn muốn rút sớm từ tài khoản hưu trí. Bảo hiểm nhân thọ là một tài khoản dành cho hưu trí. Có hai loại bảo hiểm nhân thọ: những loại hết hạn (có thời hạn) và những loại tạo ra giá trị tiền mặt (vĩnh viễn). Nếu bạn xây dựng một chính sách bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn đúng cách, bạn thực sự có thể sử dụng giá trị tiền mặt trong suốt cuộc đời của bạn để giúp tài trợ cho quỹ hưu trí của bạn, và thậm chí tốt hơn, các lợi ích có thể được miễn thuế cho bạn.


3. Bạn đã kết hôn

Độc thân có thể có nhiều lợi ích. Tuy nhiên, ngay sau khi bạn nói "Tôi đồng ý" có lẽ là thời điểm tốt nhất để bắt đầu nghĩ về bảo hiểm nhân thọ. Điều gì sẽ xảy ra nếu vợ/chông bạn làm việc, trong khi người kia có thể ở nhà? Hoặc, có thể một người kiếm được nhiều tiền hơn người kia. Tuy nhiên, bảo hiểm nhân thọ có thể cung cấp một tài sản rất có giá trị nếu điều gì đó xảy ra với đối tác có thu nhập cao hơn. Bạn muốn chắc chắn rằng bạn có đủ bảo hiểm nhân thọ để trang trải tất cả các chi phí của bạn, và sau đó một số.


4. Bạn đang có em bé

Nếu bạn không nghĩ rằng kết hôn là một lý do đủ thuyết phục, thì niềm vui nhỏ bé đó chắc chắn sẽ thúc đẩy nhu cầu. Trẻ em mang lại rất nhiều chi phí - chăm sóc ban ngày, giáo dục, quần áo, thực phẩm, và không đề cập đến đại học. Quyền lợi bảo hiểm nhân thọ miễn thuế có thể trở thành người bảo vệ sự sống quan trọng và đảm bảo an toàn cho con bạn.


5. Bạn đang mở cho doanh nghiệp

Vì vậy, bạn đã có một khái niệm kinh doanh ngôi sao nhạc rock và sẵn sàng thống trị thế giới. Nếu bạn đã có một đối tác kinh doanh, thì bảo hiểm nhân thọ sẽ là bước tiếp theo của bạn. Bạn chia sẻ chi phí, kiến thức, và nhiều hơn nữa. Điều gì xảy ra nếu một cái gì đó xảy ra với một đối tác kinh doanh? Bạn cũng đã có gia đình, mối quan tâm kinh doanh của họ và mất một đối tác để suy nghĩ. Các chủ doanh nghiệp thường lựa chọn bảo hiểm nhân thọ cho nhau trong cái gọi là "thỏa thuận mua-bán". Thỏa thuận này được soạn thảo bởi một luật sư tuyên bố những gì khi có chuyện xảy ra. Hình thức tiền tệ phổ biến nhất để "tài trợ" cho một thỏa thuận mua-bán mà bạn đoán nó: bảo hiểm nhân thọ.

1 2 3 43
>